Qu’est-ce qu’un prêt à tempérament ?

Les organismes financiers, établissements de prêt et banques disposent de spécialistes qui sont à la disposition des clients pour les guider dans toutes les formalités.

Un prêt à tempérament est un contrat de crédit par lequel de l’argent est mis à la disposition du consommateur (= emprunteur) qui s’engage à rembourser le prêt au moyen de versements périodiques. Pour certains organismes, ces paiements sont toujours mensuels et pour ce type de crédit, la durée et les frais mensuels sont fixés par le créancier lui-même. (Le plus souvent dans la rubrique « tirage »).

Qui peut contracter un prêt à tempérament ?

Toute personne physique majeure peut contracter un prêt à tempérament auprès d’une banque ou société de prêt. Bien sûr, il y a toujours une enquête sur la faisabilité financière des projets du demandeur. Le dossier doit garantir que le prêt ne compromette pas l’équilibre de son budget familial dans des circonstances normales.

Quelle durée ?

Des échéances maximales sont fixées en fonction de l’objet et de la forme du prêt à tempérament choisi par le consommateur. Le créancier tient également compte des délais maximums imposés par la loi. En effet, un prêt à tempérament à des fins privées est soumis aux dispositions de la « loi sur le crédit à la consommation », dont le texte de base date du 12 juin 1991. Cette loi stipule que le Roi peut déterminer la durée maximale de remboursement du prêt, en fonction du montant emprunté et du type de crédit.

Des durées plus courtes sont toujours possibles dans la mesure où le budget mensuel du demandeur le permet.

Combien coûte un prêt à tempérament ?

En contrepartie d’un prêt, l’emprunteur doit payer un taux d’intérêt exprimé en pourcentage sur une base annuelle. Cet intérêt est appelé « taux annuel effectif global ». Le TAEG comprend le coût total du prêt. Il comprend le taux d’intérêt et tous les coûts liés au crédit. En dehors de cette taxe, le client ne doit pas payer d’autres frais, tels que les frais de dossier !

Comment le rembourser avant l’échéance finale ?

Il existe 2 options : un remboursement en partie ou en totalité.

Dans le cas où le consommateur souhaite réaliser un remboursement total anticipé, ce dernier devra payer une commission de réinvestissement calculée sur le solde restant. Selon le montant du prêt, 2 ou 3 mois d’intérêts seront perçus sur le capital restant dû :

• deux mois d’intérêt pour les prêts dont le capital initial est inférieur à 7 500 euros.
• Trois mois d’intérêt pour les crédits dont le capital initial est égal ou supérieur à 7.500 euros. Le coût du réinvestissement n’est pas inclus dans le TAEG.

En cas de remboursement partiel anticipé, les frais de réinvestissement s’élèvent à six mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation. Si la durée restante du crédit partiellement remboursé est inférieure à 6 mois, la rémunération de réinvestissement est réduite à 3 mois d’intérêts calculés sur le capital remboursé par anticipation. Aucune commission de réinvestissement n’est due lorsque la durée de vie restante du crédit est inférieure à trois mois.

Voir aussi : Emprunter de l’argent de manière responsable

Quelles sont les garanties requises pour les dossiers ?

Par défaut, les organismes de prêt n’exigent que la signature d’un acte de transfert de salaire ou un bulletin de paie récent. Dans des cas exceptionnels, le prêteur peut demander une garantie différente (dépôt personnel, coupon de caisse ou compte d’épargne…). 

Quels sont les produits proposés par un prêteur ?

Ce type d’enseigne peut proposer différentes formules qui, généralement, se divisent en « Prêt à tempérament à des fins diverses » et «Prêts à tempérament pour financer un objet ou un service » et en ouvertures de crédit.

Prêt à tempérament à des fins diverses

Outre le prêt à tempérament traditionnel à des fins personnelles, une société de crédit dispose également d’une forme de crédit spécifique pour les propriétaires : le prêt de liquidité.

Prêt à tempérament à des fins personnelles

Une forme de crédit pour des plans de différentes sortes, généralement appelée « prêt personnel ».

Caractéristiques techniques

• Montant à emprunter : à partir de 1.300 euros.
• Durée : de 24 à 120 mois.
• Délais maximums légaux :

Montant du crédit	Durée maximale de remboursement exprimée en mois
De 1.300,00 € à 2.500,00 €	24 mois
De 2.500,01 € à 3.700,00 €	30 mois
De 3.700,01 € à 5.600,00 €	36 mois
De 5.600,01 € à 7.500,00 €	42 mois
De 7.500,01 € à 10.000,00 €	48 mois
De 10.000,01 € à 15.000,00 €	60 mois
De 15.000,01 € à 20.000,00 €	84 mois
Plus de 20.000,00 €	120 mois

• Remboursement : des montants mensuels égaux sont payés à une date d’échéance fixe par prélèvement automatique, virement bancaire ou ordre permanent.

Cette échéance fixe est déterminée en fonction de la date à laquelle l’emprunteur a signé son contrat de crédit. Le premier paiement est effectué 30 jours après la date de signature du contrat.

• Paiement : le montant emprunté est transféré directement sur le compte du demandeur de prêt après la signature du contrat.
• Le TAEG peut varier en fonction du montant et de la durée du crédit.

Exemple

Pour payer des frais de toutes sortes, l’emprunteur contracte un prêt à tempérament de 6 000 euros sur 42 mois. Les détails financiers de son prêt deviendront alors les suivants :

Montant emprunté	Durée	Paiement mensuel (*)	Coût total	Total à payer	TAEG
6.000,00 €	42 mois	173,36 €	1.280,98 €	7.280,98 €	11,80%

Le prêt de liquidité

• 

Le prêt en espèces est un prêt à tempérament garanti par une souscription d’hypothèque. Cela signifie que l’acte de prêt à tempérament devient une chose du passé pour un notaire.

Il s’agit également d’une formule de crédit pour des montants plus importants et à plus long terme. Bien entendu, le demandeur de prêt doit être propriétaire d’un bien immobilier, mais l’objet de son prêt ne doit pas nécessairement être un bien immobilier.

Cela signifie que ce dernier peut choisir cette forme de crédit non seulement pour un projet immobilier ou un achat, mais aussi, par exemple, pour l’acquisition de prêts à la consommation et/ou hypothécaires existants.

Caractéristiques techniques

• Montant à emprunter : à partir de 20.000,01 €.
• Durée : de 5 à 15 ans.
• Garantie : enregistrement d’une hypothèque. Le montant du prêt ne peut pas dépasser un maximum de 85 % de la valeur du bien du consommateur, en vente forcée.
• Frais : les frais de notaire sont à la charge du client. Les coûts de l’estimation doivent être payés directement à l’estimateur.
• Remboursement : des montants mensuels égaux sont payés à une date d’échéance fixe par prélèvement automatique, virement bancaire ou ordre permanent.

Cette échéance fixe est déterminée en fonction de la date à laquelle le client a signé le contrat de crédit. Le premier paiement est effectué 30 jours après la date de signature.

• Paiement : le capital emprunté sera remis à l’emprunteur par le notaire lors de l’exécution de l’acte.
• Le TAEG peut varier en fonction du montant et de la durée du crédit. Les tarifs applicables sont mentionnés sur la liste de tarifs de la banque ou de l’organisme de crédit.

Exemple

Pour consolider les prêts actuels, le consommateur souscrit un crédit de trésorerie de 35 000 € sur 12 ans.

Les détails financiers de son crédit deviendront alors les suivants :

Montant emprunté	Durée	Mensuel paiement (*)	Coût total	Total à payer	TAEG
35.000,00 €	144 mois	400,47 €	22.667,68 €	57.667,68 €	9,50%

Prêts à tempérament pour le financement d’un objet

Le titre indique déjà qu’il s’agit d’un prêt à tempérament pour un but précis : l’achat d’une voiture, de meubles, d’un ordinateur … .

Important : le versement d’un acompte n’est pas obligatoire, mais il réduira bien entendu la mensualité du crédit.

Le prêteur peut élaborer une structure de frais en fonction de l’objet que le client souhaite financer. Il existe 6 groupes :

– Nouveaux véhicules

– Formule « Voiture légère »

– Véhicules d’occasion, divers et services

– Ameublement et travaux de la maison

– Crédit énergie

– Crédit anticipé

Comme suit les explications nécessaires, les caractéristiques, les tarifs et un exemple détaillé pour chaque groupe.

Nouveaux véhicules

• 

On entend par là les voitures, les motos (> 50 cc), les mobil-homes et les caravanes, les véhicules neufs ou âgés de 3 ans au maximum et les camionnettes neuves.

Caractéristiques techniques

• Montant à emprunter : à partir de 2.500,01 €.
• Durée : de 6 à 120 mois avec les possibilités suivantes.
• Motocyclettes et camionnettes : maximum 60 mois.
• Voitures neuves, voitures de gestion et voitures d’occasion : maximum 84 mois.
• Mobil-homes et caravanes : maximum 120 mois.
• Remboursement : des montants mensuels égaux sont payés à une date d’échéance fixe par prélèvement automatique, virement bancaire ou ordre permanent.

Cette échéance fixe est déterminée en fonction de la date à laquelle l’objet que l’emprunteur a financé lui a été livré. Le premier paiement est effectué 30 jours après la livraison.

• Paiement : le montant emprunté est transféré directement au vendeur.
• Le TAEG peut varier en fonction du montant et de la durée du crédit. Les tarifs actuellement applicables sont disponibles dans la liste de tarifs.

Exemple

Pour l’achat d’une nouvelle voiture, le particulier emprunte 12 500 € sur 48 mois.

Les détails financiers de son crédit deviendront alors les suivants :

Montant emprunté	Durée	Paiement mensuel	Coût total	Total à payer	TAEG
12.500 €	48 mois	306,79 €	2.225,92 €	14.725,92 €	8,60%

Voiture légère

Pour un prêt « Voiture légère », le souscripteur rembourse moins chaque mois qu’avec un financement classique.

Le concept : l’emprunteur ne rachète qu’une partie du capital emprunté par le biais de versements mensuels. Pour la partie restante, dite « valeur résiduelle », il bénéficie d’un report de paiement jusqu’à la dernière échéance du prêt.

Sont éligibles à cette formule « Light Car » : voitures, motos (> 50 cc), mobil-homes et caravanes : neufs ou âgés de 3 ans maximum.

Caractéristiques techniques

• Montant à emprunter : à partir de 2.500,01 €. Là encore, aucun paiement anticipé n’est requis !
• Durée : de 24 à 60 mois pour les voitures et les motocyclettes. Jusqu’à 84 mois pour les mobil homes et les caravanes.
• Remboursement : à une date fixe, une partie du capital est remboursée avec des montants mensuels égaux par prélèvement automatique, virement bancaire ou ordre permanent.

Cette date d’échéance fixe est également déterminée ici le 30e jour après la livraison du véhicule. Le paiement final comprend également la partie restante du capital, la valeur résiduelle.

• Paiement : le montant emprunté est payé directement au vendeur.
• Détermination de la valeur résiduelle : en fonction de la durée du crédit

	Durée en mois	24 m	30 m	36 m	42 m	48 m	60 m	72 m	84 m
Valeur résiduelle	Voitures	55%	50%	50%	45%	45%	40%	–	–
	Motos	55%	50%	50%	45%	45%	40%	–	–
	Caravanes et mobilhomes	65%	60%	60%	55%	50%	45%	45%	35%

• Le TAEG peut varier en fonction du montant et de la durée du crédit.

Exemple

Pour l’achat d’une nouvelle voiture, le client emprunte 15 000 € sur 60 mois. La valeur résiduelle est de 6 000 euros (= 40 % de 15 000 euros).

Les détails financiers de son crédit deviendront alors les suivants :

Montant emprunté	Durée à l’adresse suivante : mois	Paiement mensuel (à l’exception de la dernière)	Dernières nouvelles paiement	Total coûts	Total à payer	TAEG
15.000,00 €	60	236,70 €	6.236,70 €	5 202 €	20 202 €	9,95%

Véhicules d’occasion, services et divers

Les articles de cette catégorie sont les voitures, motos (> 50 cc), caravanes et mobil-homes de plus

de 3 ans, fourgons, remorques, scooters (<50 cc), cyclomoteurs, vélos, pièces détachées, réparations, etc. voiture d’occasion, appareils électroménagers, hi-fi, vidéo, appareils photo, téléviseurs, outils, meubles, instruments de musique, téléphones portables, ordinateurs, équipements sportifs et tout ce qui concerne les loisirs.

Caractéristiques techniques

• Montant à emprunter : à partir de 1 300 euros
• Durée : de 6 à 60 mois pour tous les objets de cette catégorie.
• Remboursement : des montants mensuels égaux sont payés à une date d’échéance fixe par prélèvement automatique, virement bancaire ou ordre permanent.
• Cette échéance fixe est déterminée en fonction de la date à laquelle l’objet que l’emprunteur a financé lui a été livré. Le premier paiement est effectué 30 jours après la livraison.
• Paiement : le montant emprunté est transféré directement au vendeur.
• Le TAEG peut varier en fonction du montant et de la durée du crédit. Les tarifs actuellement applicables sont à consulter dans liste de tarifs de l’organisme créancier.

Exemple

Pour l’achat d’une caravane d’occasion, vous empruntez 8 000 € à 36 mois. Les détails financiers de votre prêt deviendront alors les suivants :

Montant mprunté	Durée	Paiement mensuel	Coût total	Total à payer	TAEG
8.000,00 €	36 mois	256,17 €	1.222,12 €	9.222,12 €	9,90%

Voir aussi : Est-ce prudent d’opter pour un achat à tempérament ?

Ameublement et travaux de la maison

Cette formule de crédit finance l’achat de terrains à bâtir, d’appareils sanitaires et de chauffage, de cuisines équipées, de chauffage central, d’isolation, de vérandas, de menuiserie, de piscines, de systèmes d’alarme et d’ameublement.

Pour bénéficier du taux d’intérêt avantageux de cette forme de crédit, le bénéficier doit remplir deux conditions supplémentaires :

• être propriétaire de la propriété.
• pouvoir prouver, sur la base de factures ou de spécifications, qu’au moins 80 % du montant à emprunter est destiné à l’ameublement, aux travaux ou à l’achat.

Caractéristiques techniques

• Montant à emprunter : à partir de 2.500,01 €.
• Durée : de 6 à 120 mois.
• Remboursement : des montants mensuels égaux sont payés à une date d’échéance fixe par prélèvement automatique, virement bancaire ou ordre permanent.

Cette échéance fixe est déterminée en fonction de la date à laquelle le client a signé son contrat de crédit. Le premier paiement est effectué 30 jours après la date de signature.

• Remboursement : le capital emprunté est transféré directement au client, le consommateur. Cela lui permet de payer ses fournisseurs en fonction de l’avancement des travaux à effectuer.
• Le TAEG peut varier en fonction du montant et de la durée du crédit. Les tarifs applicables figurent dans liste de tarifs de la société de crédit ou de la banque.

Exemple

Pour l’installation d’une cuisine moderne et entièrement équipée, le souscripteur emprunte 11 000 € sur 60 mois. Les détails financiers du crédit deviendront alors les suivants :

Montant emprunté	Durée	Paiement mensuel	Coût total	Total à payer	TAEG
11.000,00 €	60 mois	227,95 €	2.676,71 €	13.676,71 €	9,30%

Voir aussi : Est-il judicieux de payer les achats par la suite ?