Pour beaucoup de gens, les enregistrements à la centrale des crédits aux particuliers (CCP) restent un spectacle loin d’être une chasse gardée, tandis que les enregistrements négatifs peuvent avoir un impact majeur sur, par exemple, les demandes de prêts hypothécaires. Un certain nombre de prêts ont également été ajoutés récemment. Il est temps d’examiner la situation :

• ce qui est effectivement positif enregistré ;
• quels sont les engagements non enregistrés ;
• quelles dettes conduisent à un enregistrement négatif ;
• pourquoi vous voulez éviter un enregistrement négatif.

Quelles sont les obligations de paiement enregistrées positivement ?

La centrale des crédits aux particuliers enregistre ce qui suit :

• Argent rouge sur le compte de paiement, plus de 250 euros.
• Crédits à la consommation (prêt personnel, crédit renouvelable).
• Abonnement téléphone de plus de 250 euros.
• Depuis février 2020 : hypothèques pour les logements destinés à la location ou aux loisirs.
• Depuis 2020 : prêts aux entreprises supérieurs à 1000 € et avec responsabilité personnelle de l’entrepreneur.
• Cartes de crédit.
• Achat à tempérament.
• Bail privé.

Les enregistrements positifs ont « seulement » pour conséquence que les obligations mensuelles de ces enregistrements sont prises en compte dans la détermination de la capacité de prêt responsable.

Qu’est-ce qui est non enregistré ?

Des retards de paiement et des dettes qui n’aboutissent pas à la CCP :

• Les prêts d’études.
• Contrats de location de sociétés qui ne sont pas affiliées au sceau d’approbation des bails privés.
• Arriérés d’impôts auprès de l’administration fiscale (dettes fiscales).
• Arriérés auprès des assureurs maladie (primes de soins de santé).
• Arriérés auprès des compagnies d’énergie.
• Arriérés de loyers auprès des sociétés de logement.
• Prêts privés : prêts d’amis ou de membres de la famille.
• Agences de recouvrement.

Bien entendu, le fait que la CCP ne dispose pas d’une image de ces dettes ne signifie pas qu’elles n’existent pas ; elles pourraient bien être un signal de problèmes financiers chez les consommateurs. Par exemple, il est rapporté que 17% des anciens étudiants ont des problèmes pour rembourser leur dette d’études à temps.

Quelles sont les dettes qui conduisent à un enregistrement négatif ?

Un enregistrement négatif à la CCP prend effet en cas d’arriérés de paiement de trois mois de :

• Hypothèques
• Crédits à la consommation
• Bail privé

Toute personne ayant plus de 60 jours d’arriérés auprès de la banque, du fournisseur de crédit ou de la société de leasing sera codée. Toutefois, il faut se méfier du codage dans le cas d’un premier rappel, par exemple 10 jours après l’annulation d’un recouvrement. Voir aussi : Peut-on emprunter quand on est déjà endetté ?

Conséquences de l’enregistrement négatif

Toute banque qui prête de l’argent pour un prêt hypothécaire doit d’abord consulter la centrale des crédits aux particuliers. Y a-t-il d’autres dettes ? Y a-t-il des problèmes de paiement, actuellement ou dans un passé récent (5 ans) ? Avec un enregistrement négatif à la CCP, c’est-à-dire des arriérés de paiement de plus de 3 mois, il devient pratiquement impossible de contracter une hypothèque. Cinq ans seulement après avoir remboursé les dettes, vous repartez de zéro. Heureusement, tous les enregistrements négatifs ne comptent pas de la même façon : il existe différents codages et variantes. Si quelqu’un a des arriérés, la banque a finalement reçu le feu vert pour accorder un prêt hypothécaire. Mais une banque gardera toujours à l’esprit la sécurité financière et toutes les banques ne font pas preuve de coulance en cas d’arriérés. Les événements du passé ne sont pas une garantie pour l’avenir. La conclusion d’un contrat de bail privé avec un enregistrement négatif à la CCP est, dans la même veine, généralement impossible. Il en va de même pour la conclusion d’un crédit à la consommation tel qu’un prêt personnel.

Comment empêcher un enregistrement négatif ?

Vous envisagez de contracter un prêt ? Il est alors bon de savoir quels types de prêts conduisent effectivement à un enregistrement à la CCP et comment vous pouvez éviter l’enregistrement (dans certains cas). La CCP elle-même donne les conseils suivants pour éviter un enregistrement négatif :

• Payer à temps, par exemple par prélèvement automatique.
• Laissez vos coordonnées correctes à un fournisseur de crédit (adresse, e-mail, numéro de téléphone), même si vous déménagez.
• Répondre aux avertissements et aux rappels de paiement.
• Discuter d’un arrangement de paiement avec votre prêteur.
• Résoudre les arriérés de paiement le plus rapidement possible et montrez que vous prenez les problèmes financiers au sérieux et que vous les résolvez.

Emprunter de l’argent n’est absolument pas une honte, tant que vous pouvez en supporter le coût et que vous n’avez pas de problèmes financiers. Car même si la CCP n’a pas encore de vue sur toutes les dettes, emprunter de l’argent s’accompagne toujours d’obligations financières et la responsabilité vous incombe : emprunter de l’argent commence par vous.